维稳房价 让富人买房，让买不起房的人租售同权

 今年银监会要完成《商业银行破产风险处置条例》的立法项目，又一直在强调去杠杆，限购限贷咋不说了，提高首付也是降低杠杆，最近又把首套房贷款利率上调至基准利率1.15倍，摆在我们面前很实际的问题是，如果房价下跌，银行会破产吗?

   我们来看银行操作流程，储户向银行存钱，银行给储户很低的利息，就能让银行有了一大笔钱，房地产商向银行借钱融资买地盖房，假设银行从储户那筹集到的钱只借给房地产商，而房地产商买地后假设只盖一栋楼：

 如果还没盖好，资金量断裂，成为烂尾楼，卖不出去，企业没钱还债，破产。

 如果盖好以后，因为房价太高，没人接盘，销售不出去，企业没钱还债，企业破产。

 银行的钱收不回来，成为一笔坏账，坏账率越高，储户发生挤兑效应，更多人会从银行柜台和ATM机提取自己的存款，银行破产。

 如果你是政府领导者，你会怎么做?

 当然是去库存，把建好的房屋无论如何都要卖给个人。这样企业负债就变成个人负债，除了香港，我大天朝可没有个人破产制度。你欠了200万，就必须要还200万，无论是还30年还是20年。

 个人投资者觉得房产没有投资价值怎么办?生活都在一线，二三线工资太低，买房也不住。那一线城市要不了这么多人嘛，要控制城市规模，让更多人留在二三线城市发展。

 商业银行自己玩脱了怎么办，这不是有存款保险制度，商业银行破产风险处置条例也快来了吗。

 房价太高，没人接盘怎么办?提高首付，原来首套房可以贷8成，现在只能贷6成，筛掉一批没钱买房的。原来贷款，基准利率就可以，现在上调利率，筛掉一批月供能力不足的人。剩下的不是高净值，就是土豪，他们不差钱买房。

 房价要跌怎么办?那银行不批准房贷业务不就成了，万一成为不良贷款，亏得还是老百姓的钱。

 房地产商会怎么做?筹集资金，还清欠款，降低负债率，必须转型，毕竟房价下跌，杠杆作用下只会越亏越多。

 买不起房的怎么办，租售同权，但也只是对本户籍人士开放，你若能积分落户，也算你的本事，城市不养外地闲人。

 那，那些正在还贷款的人呢?

 1、按照贷款合同中规定，通常提前还款会收取一定比例的违约金，比如说有的银行第一年还款需收取违约金，第二年提前还款就没有违约金了，笔者猜测第一年还款，无论是单利公式还是复利公式，计算的利息是一致的。只有在第二年才会显现出差距，银行不傻。

 2、如果利率变动，在次年1月执行新的利率，若碰上加息，月供增加。

 3、抵押期间，如果房价下跌，价值减少，购房者1个月内需向银行提供与减少价值相当的抵押物，否则银行会要求你提前还清减少价值的本息。比如房价1000万，你首付400万，贷款600万，还贷期间，房价下跌至500万，要么你需向银行额外提供500万的资产做抵押，或者你需要一次性偿还500万。知道为什么这么做吗?因为银行怕你无力偿还时，即便通过法院拍卖，收回的钱款也是低于当前市场价，只能收回400万，而非600万，懂吗?

 政府不傻，控制风险，银行不傻，也是控制风险，只有群众觉得房价一定会涨，谁给你的理由，别看日本房地产泡沫，就是90年代初期，海南房地产泡沫也都破了呀。随之而来的可不就是海南发展银行的破产?

 如果放任泡沫不管，金融市场会有很大隐患，当然房价会不会下跌还是未知数，这一切只是建立在房价下跌这个假设的前提下做出的思考。

编辑：sx007

原标题：维稳房价 让富人买房，让买不起房的人租售同权

租房，租售同权，房价